信用创造

（3）存款准备金

存款准备金是限制商业银行信贷扩张和保证客户提取存款，以及为资金清算需要而准备的资金。商业银行的存款准备金以两种具体形式存在：一是商业银行持有的应付日常业务所需的库存现金；二是商业银行在中央银行的存款。
注意存款准备金、法定存款准备金、超额准备金之间的数量关系。
存款准备金＝库存现金＋商业银行在中央银行的存款
法定存款准备金＝法定存款准备金率×存款总额
超额存款准备金＝存款准备金－法定存款准备金
 
例题：单选
银行系统吸收的、能增加其存款准备金的存款，称为(  )。
  A．派生存款    B．原始存款
  c．现金存款    D．支票存款
答案：B
 
法定存款准备金应该等于(  )。
  A．存款准备金率×存款总额
B．存款准备金率×法定存款总额
 C．法定存款准备金率x存款总额
 D．法定存款准备金率×原始存款总额
答案：D
 
某商业银行的存款总额为4000万元，其在中央银行的存款为380万元，库存现金为90万元。若法定存款准备金率为6%，则其超额存款准备金是（）万元。
A.140 　　　　　　B.230
C.240 　　　　　　D.470
答案：A
解析：（380＋90）－4000×6％＝230
 
下列关于商业银行存款准备金等式中，正确的是（）。
A.超额存款准备金＝存款准备金－库存现金
B.库存现金＝存款准备金－商业银行在央行的存款
C.存款准备金＝法定存款准备金率×存款总额
D.法定存款准备金＝库存现金+超额存款准备金
答案：B
（二）掌握商业银行创造派生存款的条件
 
1、银行创造信用流通工具
信用流通工具的创造是信用量创造的前提。从银行券到支票及各种票据。
2、部分准备金制度
部分准备金制度是相对于全额准备金制度而言的。
3、非现金结算制度
例题：多选
商业银行创造派生存款的条件有(    )。
    A．创造信用流通工具    B．全额准备金制度
    c．部分准备金制度    D．现金结算制度
    E．非现金结算制度
答案：ACE
（三）了解存款货币的创造过程
1、存款货币的创造过程
商业银行信用创造的基本原理对各类存款来说都是成立的。
在理解创造过程时，作出了五个方面的假设
第一，   商业银行只保留法定存款准备金，超额存款准备金全部用于放款或投资；
第二，   商业银行的客户（包括存款人和借款人）将其一切收入均存入银行，并使用支票结算方式，不提取现金；
第三，   银行体系由中央银行以及至少两家以上的商业银行组成；
第四，   商业银行只经营支票存款（活期存款），不经营定期存款，即存款形式没有转化的渠道；
第五，   法定的存款准备金率为20％，原始存款为10万元。
 
要理解具体的创造过程，采用T型帐户的形式进行了说明，从这么一个过程可以看出，一笔原始存款，在整个银行体系存款扩张原理的作用下，可以产生出大于原始存款若干倍的派生存款出来。这个派生存款数额的大小，主要取决于两个因素：原始存款数额的大小、法定存款准备金率的高低。派生存款与原始存款数额成正比，与法定存款准备金率成反比。用公式表示为：
⊿D = ⊿R·1/r
2、存款乘数
理解存款乘数的定义，它是银行存款创造机制所决定的存款最大扩张的倍数（也称派生倍数），它是法定存款准备金率的倒数。其涵义为每一元准备金的变动，所能引起的存款的变动。但这只是一个简单的、需要修正的存款乘数。
K=1/r
 
3、存款货币的消减过程
存款货币的创造过程也可以反方向作用，也就是说，派生存款的倍数原理同样适用于存款货币的消减过程，只不过方向相反，当商业银行的原始存款数量减少时，银行的存款货币会呈倍数紧缩。
 
(四)熟悉存款货币的创造在数量上的限制因素
1、现金漏损率（h）对存款创造的限制
现金漏损是说客户总是会从商业银行提取多多少少的现金，致使一部分存款从银行系统流出，而现金漏损率则是指现金漏损与存款总额之间的比率，也称提现率。当银行出现现金漏损时，银行系统的存款准备金就会减少，从而限制了银行体系创造派生存款的能力。银行体系信用创造的存款乘数公式应修正为：
⊿D = ⊿R·1/（r+h）
2、  超额准备率（e）对存款创造的限制
超额准备是说稳健的银行家一定不会将银行的存款准备金全额贷出，为了安全和应付意外，商业银行总是会保持一部分超过法定准备金的资金准备。超额准备率是指银行超过法定要求而保留的准备金与存款总额之比。这也会削弱银行体系创造派生存款的能力，从而银行体系信用创造的存款乘数公式再一次被修正为：
⊿D = ⊿R·1/（r+h+e）
3、  期存款准备率（t）对存款创造的限制
银行存款至少可以分为活期存款和定期存款，对于这两种存款形式 ，通常由中央银行分别规定了不同的准备金率。银行体系信用创造的存款乘数公式进一步被修正为：
⊿D = ⊿R·1/（r+h+e+t·s）
 
（五）基础货币与商业银行的信用创造
K=1/r
表明央行可以通过控制存款乘数和存款准备金达到控制货币供应量的作用。但并没有包括流通中现金。由于流通中现金与准备金经常互相转化，央行只能控制二者总额，即基础货币。
1、基础货币
基础货币B=流通中通货C+存款准备金R
 
2．货币乘数
货币乘数m=货币供给量/基础货币=C+D/C+R
 
3、基础货币与商业银行货币创造的关系
中央银行提供的基础货币与商业银行存款货币的创造，是源与流的关系。
4、商业银行业务过程中的信用创造
（1）积极调整存款结构，努力获取低成本的原始存款
定期存款比率：定期存款比率是指非银行部门所持有的商业银行的定期存款负债与活期存款负债之间的比例。
（2）大胆、稳健经营，合理调度资金头寸
（3）努力降低非银行部门和银行客户对现金的持有比例
现金漏损率是指非银行部门所持有的中央银行现金负债与商业银行活期存款负债之间的比例。